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Sem uma gestão adequada, a dívida pode literalmente enterrá-lo vivo. A melhor forma de consolidar dívidas sem prejudicar o crédito é também a melhor forma de se livrar das dívidas.
Mas o problema é o seguinte: você não pode, ou, devo dizer, não deveria, simplesmente pagar todas as suas dívidas e abster-se de contrair empréstimos novamente. Isso simplesmente não é bom.
Para ter uma pontuação de crédito saudável, os credores precisam saber que você pode pedir emprestado a eles e pagá-los em tempo hábil. Para fazer isso, eles verificam seu histórico de crédito.
A palavra história é um pouco enganosa porque o que eles realmente querem ver é como você tem atendido seus empréstimos, tanto passados quanto atuais. Se você tiver apenas o passado e nenhum atual, os credores ficarão um pouco nervosos.
O que é consolidação de dívidas?
Em termos simples, a consolidação de dívidas significa reunir todas as suas dívidas sob o mesmo teto. Isso significa pegar todos ou a maior parte dos seus empréstimos e, em seguida, refinanciá-los em um único empréstimo detido por um credor, tornando o pagamento mais fácil e muitas vezes mais barato.
De acordo com pesquisar, o saldo total da dívida do consumidor na América aumentou para 17,06 biliões de dólares em 2023, acima dos 16,38 biliões de dólares em 2022. Se essa tendência se mantiver, como promete, este número aumentará novamente este ano.
O fato de haver dinheiro disponível para você pedir emprestado não é o problema. O problema é quão caro esse novo empréstimo é para você (o que depende de sua pontuação de crédito) e quanto isso afeta seu estilo de vida.
A maneira inteligente de consolidar dívidas
Se você quiser ter certeza de que ambos os aspectos são favoráveis, a melhor abordagem é aprender a melhor forma de consolidar dívidas sem prejudicar o crédito. Aqui estão algumas dicas que devem ajudar.
Conheça suas dívidas
“Hoje, existem três tipos de pessoas: os que têm, os que não têm e os que não pagaram pelo que têm.” – Conde Wilson
A primeira coisa que você precisa fazer é fazer uma lista de todos os seus empréstimos e pagamentos de dívidas atuais. Isso inclui seus cartões de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos comerciais – você escolhe.
O que você procura aqui é o valor total, as taxas de juros e o pagamento mínimo mensal.
Escolha o seu veículo de consolidação
Existem muitos veículos diferentes de consolidação de dívidas que você pode usar. No entanto, descobri que esses três são os mais lógicos (pelo menos para mim).
Empréstimo pessoal
Você pode optar por contrair um empréstimo pessoal que cubra todas as suas dívidas pendentes (e deixe você com algum dinheiro para “andar por aí”).
Este empréstimo virá com juros e, dependendo da sua pontuação de crédito atual, essa taxa de juros pode ser mais favorável do que todas as taxas de juros acima combinadas.
Use este empréstimo para pagar todos os seus empréstimos pendentes, o que deixará você com apenas este empréstimo e um pagamento mensal para o serviço.
Empréstimo para aquisição de casa própria
Esta é outra opção interessante. Os empréstimos para aquisição de habitação própria têm frequentemente taxas de juro mais baixas do que a maioria dos outros empréstimos no mercado.
Sua casa não apenas servirá como garantia do empréstimo, mas você poderá até mesmo usá-lo para obter alguns benefícios fiscais, desde que use parte desse dinheiro para melhorar sua casa. Ganha-ganha!
Cartão de crédito para transferência de saldo
Você pode conseguir um cartão de crédito para transferência de saldo se seus empréstimos pendentes não forem tão grandes. Dependendo do cartão de transferência de saldo do cartão de crédito obtido, você pode transferir até 90% de todo o seu limite de crédito, mas em muitos casos, será limitado a 75%.
Certifique-se de fazer sua pesquisa sobre o que está disponível para você. É aqui que você deve prestar muita atenção aos termos e condições. Quero adicionar um pequeno aviso aqui também. Quando se trata de usar um transferência de saldo cartão de crédito, você definitivamente precisa ter cuidado.
Caso contrário, você poderá cometer erros com seus saldos, o que o deixará ainda mais endividado. Então, não vá acumulando mais dívidas de cartão de créditoe use o cartão com responsabilidade até atingir seus objetivos.
Dica profissional: todas essas consultas difíceis afetarão sua pontuação de crédito. Portanto, certifique-se de solicitar qualquer opção escolhida dentro de duas semanas para minimizar os danos.
Veja também: Como corrigir sua pontuação de crédito ruim
A consolidação de dívidas pode prejudicar sua pontuação de crédito?
Sim, temporariamente. Sempre que você perguntar sobre um empréstimo, o credor realizará o que é conhecido como uma consulta difícil para verificar sua pontuação e histórico de crédito. Essas investigações difíceis prejudicam sua pontuação de crédito (até 10 pontos), mas por apenas um ano.
Depois de consolidar sua dívida, você provavelmente fechará algumas contas de crédito. Esta ação também afeta negativamente a sua pontuação de crédito, uma vez que a idade média de todas as suas contas de crédito representa 15% da pontuação.
Quanto maior a antiguidade das suas contas de crédito, maior será a melhor sua pontuação. Sempre que você fecha uma conta antiga e abre uma nova, a idade média diminui. O truque é tentar minimizar quantas contas de crédito antigas você fecha.
O que faço é manter a maioria dos meus cartões de crédito antigos abertos, mesmo que não pretendo usá-los. Basta deixá-los abertos para que permaneçam ativos e continuar aumentando a idade média de suas contas de crédito.
Alternativas para consolidação de dívidas
Suponha que você tenha feito sua pesquisa e analisado as opções de empréstimo de consolidação de dívidas disponíveis apenas para determinar se nenhuma delas é favorável (taxas de juros altas e outros enfeites). Nesse caso, você ainda tem algumas opções que podem te ajudar a administrar melhor ou até mesmo sair da dívida existente inteiramente.
Veja também: A verdade honesta sobre a consolidação de dívidas
Orçamento
Comece criando um cenário realista orçamento isso inclui um plano agressivo de pagamento da dívida. Isso não será fácil no início, mas é necessário. Uma das principais razões pelas quais milhões de americanos estão na mesma posição que você é que tendemos a gastar mais do que temos ou podemos pagar. Um orçamento é um ótimo lugar para começar.
Plano de gestão da dívida
Obtenha ajuda profissional. Sim eu sei. Parece que você está apenas adicionando mais contas ao contratar um profissional, mas vale a pena. Obter um plano de gerenciamento de dívidas lhe dará uma visão realista de onde você está e o que precisa fazer para chegar a um lugar livre de dívidas.
Outra opção seria educar-se tanto quanto possível. Minha jornada sem dívidas começou quando fiz este Curso de reinicialização financeira.
Embora não destaque a melhor maneira de consolidar dívidas sem prejudicar o crédito, aponta excelentes hábitos financeiros que não só o livrarão das dívidas, mas também o manterão fora, ao mesmo tempo que o ajudarão a aumentar a riqueza da sua família.
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Autor: PennyPinchinMom
