Como comprar uma casa hoje em dia

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Outro dia, um leitor do MMM passou por aqui e deixou o seguinte comentário em um dos meus posts mais antigos sobre os princípios do FOGO:

“Embora eu ainda ache alguns dos conselhos da MMM relevantes, parece que todos os blogueiros de FI trabalharam com tecnologia há 20 anos, reduziram um salário de 6 dígitos e compraram uma casa por um saco de batatas antes de 2019.

Eu não era inteligente o suficiente para encontrar FI quando era jovem, então às vezes sinto que muitos de seus conselhos não vão ajudar a mim ou a outras pessoas que ainda não possuem uma casa e não têm salários de seis dígitos neste mundo pós-pandemia.

Muitas das ideias dadas aos jovens são “hackear a casa”, “comprar um fixador superior”, mas isso ainda está fora de alcance e/ou complexo de navegar com os preços e taxas de juros atuais. A maioria dos municípios ao meu redor não quer que você divida uma casa em ADUs ou em várias unidades. Meu primo possui 60 acres de terra, mas não tem permissão para morar em um trailer naquela terra.

Não sei o que a próxima geração de blogueiros de FI irá oferecer, talvez eles já estejam por aí e eu simplesmente não sei quem são, mas gostaria de ouvi-los.” ​​–

Como acontece com todas as críticas às nossas ideias, pensei um pouco sobre esse comentário. Tentei determinar se havia algum Princípio do Bigode que estava realmente se tornando obsoleto, em comparação com os efeitos colaterais mais comuns de Queixas e/ou Desculpas, duas aflições que pesam sobre nossos críticos desde o início.

Afinal, esta não é a primeira vez que o FIRE se torna obsoleto. Durante minha aposentadoria, eu vi isso:

considerado apenas um fenômeno dos sortudos vencedores do Tech Boom de 2000

declarado obsoleto após a crise financeira de 2009

rejeitado como um acaso temporário do espetacular mercado de ações da década de 2010

e explicado como um efeito colateral da era Covid que veio do gosto de liberdade que as pessoas sentiam no trabalho remoto.

Então, qual é a situação agora?

O nosso comentador centra-se em duas coisas: os sólidos salários dos trabalhadores da tecnologia e os grandes aumentos nos preços das casas (e nas taxas de juro) nos últimos quatro anos.

O primeiro – salários elevados em geral – ainda é um factor e não espero que isso mude. Alguns empregos pagam mais do que outros, e há muito que você pode fazer para aumentar sua renda e mudar de emprego, e eu sou totalmente a favor. No entanto, o aumento constante dos rendimentos não é o meu foco habitual aqui no MMM, porque vi em primeira mão que a maioria das pessoas pode desperdiçar quase qualquer montante de rendimento e ainda assim ter muito pouco para mostrar.

Na verdade, a própria existência de engenheiros de software, médicos e outros trabalhadores com altos rendimentos da minha idade e que ainda sofrem de stress financeiro é a prova disso: é matematicamente impossível ganhar tanto durante quase 30 anos e não ter uma tonelada de merda guardada, a menos que você também esteja gastando uma tonelada de dinheiro o tempo todo.

Então, em vez disso, nos concentramos em como otimizar seus gastos e viver com alegria e eficiência, sem concessões. Nós nos concentramos na redução do desperdício, ao mesmo tempo em que mantemos ou até aumentamos todos os outros benefícios que advêm de gastar dinheiro de forma mais proposital. Essas habilidades são essenciais mesmo para quem ganha mais, mas se tornam ainda mais valiosas à medida que você desce na escala de renda.

Agora vamos à segunda questão: habitação. O estado da habitação aqui em 2024 atrapalha todo o plano FIRE?

Tal como acontece com qualquer questão, comecemos por analisar os dados: quanto é que os preços das casas nos EUA realmente aumentaram – ajustados pela inflação – desde 2019?

Acontece que nosso próprio Fed de St. Louis disponibiliza essas informações extremamente úteis aqui.

Então aí está a nossa resposta: as casas “parecem” cerca de 25% mais caras neste momento do que no início de 2019 em relação ao salário médio e ao preço de todo o resto. Embora seja interessante, eles aumentaram apenas cerca de 10% desde o último pico no início de 2006, há dezoito anos! Portanto, a habitação é um golpe, mas não extingue o INCÊNDIO.

No entanto, estes dados nacionais mascaram alguns aumentos muito maiores em certas cidades populares, incluindo a minha: a simples e velha Longmont Colorado ostenta agora um preço médio de casa hilariantemente elevado de 540.000 dólares. Isso é quase o triplo do preço que custavam quando comecei a escrever em 2011, o que significa que as casas estão muito mais fora do alcance da pessoa média na minha região.

Compras de casa com o dedo médio

A solução para isto é a mesma que a maioria dos outros problemas: parar de pensar da forma como a nossa cultura gosta de nos treinar (como vítimas de forças externas fora do nosso controlo) e voltar a pensar como um Bigode.

As casas são como qualquer outro produto manufaturado e, como tal, apresentam uma grande variedade de preços, sujeitos à oferta e à procura.

E só porque você mora em um determinado lugar (mesmo que tenha nascido e sido criado lá), não significa que você automaticamente poderá comprar uma casa lá. Assim como um bebê nascido hoje no campus da Apple em Cupertino não ganha automaticamente um novo iPhone Pro Max todos os anos.

Em cada decisão de compra, você precisa passar pela mesma série de escolhas:

Posso pagar por isso agora?

Eu preciso/quero o suficiente para comprá-lo?

Existem alternativas para atender a essas mesmas necessidades e quais são seus prós e contras?

Qual a melhor forma de adquiri-lo, depois de considerar todos os pontos acima?

Então, quando se trata de casas, você calcula os números, então decidir entre alugar ou comprar ou hackear casas. Você pode começar fazendo a análise na sua própria cidade, mas lembre-se também de que existem muitas outras cidades e até países no mundo, e há pessoas felizes morando em todas elas.

Mas espere: não quero mudar para um lugar totalmente novo!

Neste ponto, as pessoas ficam na defensiva. Todos temos laços com a nossa localização atual e, quanto mais fortes forem os laços, mais difícil se torna considerar a mudança.

Mas há uma diferença entre vínculos genuínos e positivos com um lugar e simplesmente o velho medo da mudança. Portanto, é meu trabalho pelo menos fazer com que você questione suas suposições, porque não fazer isso foi o que o levou onde está, e foi também o que levou nosso país onde está.

E em todo o país, percebo que nosso medo geral de nos mudar cria um padrão muito irracional de preços de imóveis. Eles são ridiculamente altos em alguns lugares e ridiculamente baratos em outros. Parece haver uma correlação geral entre gentileza e custo, mas não perfeita (especialmente porque cada um tem sua própria definição de “legal”)

E é aí que reside a oportunidade.

Exemplo:

Mudei-me para Longmont em 2005 porque atendia às necessidades de nossa jovem família na época, pelo preço certo, com casas de cerca de US$ 200 mil. Hoje, ao nível de preços de 540.000 dólares (as casas têm uma média de 450 dólares por metro quadrado interior), tem de competir com uma gama muito mais ampla de cidades que oferecem comodidades melhores a preços iguais ou mais baixos.

Vamos fazer uma pesquisa hipotética usando outra ferramenta incrível: a lista de FRED dos 1000 principais áreas metropolitanas com preço por metro quadrado e traçar alguns deles com base em meu próprio julgamento sobre sua conveniência:

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Tenho preferência pelo Colorado porque tenho muitos laços com lá e também priorizo ​​​​climas ensolarados. Meu gráfico sugere que se eu quisesse economizar dinheiro, poderia começar a procurar em Albuquerque, enquanto Denver me daria uma vida melhor na mesma faixa de preço, e se eu estivesse disposto a gastar mais, deveria engolir e me mudar para Boulder .

Apenas por diversão, extraí os dados do mesmo site do FRED para uma planilha do Google separada (que compartilharei aqui) e classificou por custo por metro quadrado. Em seguida, destaquei uma faixa de cidades acessíveis com moradias centradas na faixa de US$ 100 por metro quadrado, o que significaria que uma casa de 2.000 pés quadrados custa cerca de US$ 200 mil.

Como um bônus adicional, adicionei uma coluna para calcular a variação nos preços das casas no ano passado, apenas para o caso de nos ajudar a ver se uma cidade está subindo ou ficando mais barata no momento.

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Um gráfico como este é apenas um ponto de partida – você precisaria ler mais sobre qualquer lugar e depois visitá-lo pessoalmente antes de considerar uma mudança. Mas a ideia é começar com dados e fazer pesquisas divertidas.

A Terra espera: lançando uma rede mundial

Os preços das casas são uma métrica valiosa, porque influenciam o custo de vida mais do que qualquer outra coisa para o bigode típico. Afinal, o ciclismo e a natureza são sempre quase gratuitos, os Costcos estão disponíveis em todo o país e provavelmente nos preocupamos menos do que a média com os custos de outros serviços, como manobristas e salões de beleza.

Mas ainda há muito valor em olhar para o panorama geral, considerar mais pontos de dados e também estar aberto ao aluguel em vez de comprar sua casa. Por isso, sou um grande fã de um site criado pelo blogueiro FIRE chamado A Terra espera, e podemos fazer um test drive agora mesmo com os seguintes critérios de pesquisa:

Área geográfica: América do Norte

Meu orçamento mensal total: $ 0- $ 6.000

Tamanho da família: 2

Tipo de apartamento: Dois quartos (fora do centro da cidade)

Faixa de temperatura: mínimas de janeiro não mais frias que 10F

Os parâmetros exatos não importam muito, desde que você não os torne muito restritos. O importante é a lista resultante, que serve para lhe dar ideias para pesquisar mais. Por exemplo, aquela primeira pesquisa simples me deu esta lista:

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Ei, isso é interessante. Gosto de como o site mostra a população logo na lista principal, porque isso fornece uma grande pista sobre a “sensação” de uma cidade. Pessoalmente, gosto da sensação de uma cidade com 50 mil a 200 mil habitantes, então posso dar uma olhada em Fayetteville, Columbia ou Atenas. Também estive em Chattanooga e gostei muito daquele lugar – quem diria que era tão caro quanto Columbus Ohio?

Então devo me mudar?

No final, o seu ambiente físico – as pessoas, o acesso à natureza, as características urbanas e os padrões climáticos – é provavelmente o factor mais importante para acertar na criação de uma vida feliz. O custo de vida lá é apenas um dos fatores e definitivamente não é o mais importante.

Mas se você escolher com cuidado, provavelmente poderá deslizar na direção certa ao longo da escala “Bom pelo preço” para aproveitar melhor sua vida. Mesmo que isso signifique apenas mudar-se dentro da sua própria cidade para viver ao longo de um caminho pedestre, um pouco mais perto do trabalho ou das pessoas ou lugares que você mais gosta.

A chave é lembrar que a habitação é como quase tudo na vida: é uma escolha que você pode fazer, e há grandes recompensas por colocar um pensamento sólido e esforço nessa escolha.

Outro exemplo divertido: fazendo a análise de Tempe/Phoenix Arizona x Denver

Este é um exercício divertido, porque atualmente moro na área de Phoenix (mais sobre isso aqui)  isso é muito diferente da área metropolitana de Denver, onde normalmente moro. Podemos começar com uma medida aproximada do custo da habitação por metro quadrado em cada região:

Fênix: $ 272

Denver: $ 299

Em outras palavras, bem perto. O metrô de Denver* é cerca de 10% maior em média, mas as variações de um bairro para outro dentro de qualquer grande cidade são muito maiores do que isso.

Portanto, os outros fatores são mais importantes. Ambos são cercados por belas atividades recreativas nas montanhas e recebem muito sol, mas os climas são notoriamente bem diferentes. Denver é mais compacta, mas Phoenix tem cidades mais agradáveis ​​no sopé da periferia. No final das contas, é apenas uma preferência pessoal ponderar esses vários fatores, e agora eu meio que gosto da ideia de ambos (Phoenix no inverno, mas Colorado nas outras três temporadas).

Mais aventureiro: vamos tentar isso na América do Sul!

Voltando a The Earth Awaits, se repetirmos a nossa pesquisa anterior, mas na América do Sul, obteremos resultados como estes:

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Muitos desses locais têm ótimas redações se você clicar no botão “Detalhes” e, se algo parecer certo para você, você poderá aprender muito mais.

É verdade que mudar para um novo país traz consigo todo tipo de novas experiências de aprendizagem: cidadania e passaportes, leis e tradições e cartas de condução e, claro, ter de atravessar uma fronteira internacional sempre que quiser regressar ao seu país de origem para visitar a família. .

Mas adivinhe? Se isso parece assustador para você, provavelmente é um sinal de que você precisa fazer mais.

Basicamente, mudar para um novo lugar – mesmo internacionalmente – é apenas uma série de quebra-cabeças para adultos relativamente fáceis. Você digita coisas em seu computador, lê o que aparece na tela e faz ligações ocasionais e visitas a um escritório oficial. Eu tive que fazer a mesma coisa quando me mudei do Canadá para os EUA, sozinho e apenas seis anos depois de terminar o ensino médio.

Claro, pode parecer um “aborrecimento” se você pensar nisso da maneira errada, mas você sabe o que é um aborrecimento muito, muito maior? Morar em um lugar não muito bom para a vida ou trabalhar mais 15 anos apenas para arcar com o custo de vida mais alto em sua cidade atual, porque você está com muito medo de trabalhar algumas semanas para fazer uma grande mudança para um lugar melhor.

Se alguém que odeia regras e papelada como eu consegue fazer isso, quase qualquer um consegue.

Sua vez:

Embora tenhamos abordado alguns exemplos de lugares reais neste artigo, o verdadeiro objetivo era explicar o processo de pensamento por trás da decisão de quando e para onde se mudar. E há muitos de vocês além de mim que podem fazer a mesma coisa, mas melhor. E adoraríamos ouvir de você!

Se você tem algumas cidades e países favoritos para uma boa vida, ou técnicas úteis para explorá-los, compartilhe-os nos comentários. Acredito firmemente que quanto mais nos ajudarmos a encontrar o lugar certo e a desfrutar do planeta de forma mais completa e eficiente, melhor será para todos nós. Então, vamos em frente.

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* O metrô de Denver no site do Fed inclui todos os subúrbios, e não apenas o centro da cidade, que é muito menor e mais caro, mas o mesmo se aplica às partes mais agradáveis ​​de Phoenix, então acho que é uma comparação justa)

https://www.mrmoneymustache.com/2024/02/03/how-to-afford-a-house/
Autor: Mr. Money Bigode