Seguro residencial no Canadá: um guia para iniciantes
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O seguro residencial é uma forma de seguro de propriedades e acidentes que protege sua casa e pertences pessoais contra danos ou perdas. Ele foi projetado para cobrir eventos esperados e previsíveis. Isso significa que não oferece cobertura para custos regulares de manutenção da casa ou mesmo despesas importantes que são parte integrante da propriedade da casa, como a substituição das telhas do seu telhado envelhecido. Neste guia, cobriremos tudo o que você gostaria de saber sobre seguro residencial no Canadá, desde como funciona até o que cobre e quanto custa.
Como funciona o seguro residencial?
Ao adquirir uma apólice de seguro residencial, você concorda em fazer pagamentos regulares, chamados de prêmios. Em troca, sua seguradora assume certos riscos e concorda em pagar se você sofrer alguma das perdas cobertas por sua apólice.
Os prêmios que você paga vão para um grande pool gerenciado pela seguradora, que é usado para cobrir quaisquer sinistros feitos pelos segurados. É assim que as companhias de seguros são capazes de cobrir perdas enormes que seriam financeiramente devastadoras para os indivíduos.
O que o seguro residencial cobre?
Você vai querer ler seu contrato com atenção, porque sua apólice de seguro residencial cobre apenas “riscos nomeados” – os danos ou perdas específicos descritos nele – a menos que você adquira um seguro residencial abrangente.
Os perigos nomeados comuns podem incluir:
Danos ou perdas em sua casa
Roubo ou danos aos seus pertences pessoais
Danos ou ferimentos aos visitantes de sua casa ou propriedade
Danos acidentais causados à propriedade de outra pessoa
Bens pessoais roubados do seu veículo
O seguro residencial é um serviço que ajuda em caso de eventos repentinos e imprevisíveis. Não se destina a cobrir todos os casos de danos ou perdas em sua casa. É por isso que é importante entender que tipo de apólice de seguro residencial você está contratando. No Canadá, existem três categorias amplas:
A cobertura básica vem com uma lista predefinida de coisas que serão cobertas, como danos por incêndio e fumaça, roubo e ferimentos. Cobrirá apenas o que está listado na apólice.
A ampla cobertura inclui cobertura básica com alguns extras, como cobertura para seus itens e estrutura da casa.
A cobertura abrangente inverte o roteiro em relação aos perigos identificados; em vez de dizer o que está coberto, ele lhe dirá o que não está coberto. A menos que um evento esteja listado como não coberto por uma apólice abrangente, presume-se que sim.
Você também pode optar por adicionar endossos à sua política. Endossos são alterações ou alterações em sua apólice de seguro usadas para adicionar coberturas opcionais à sua apólice, por um custo extra, ou para dispensar certas coberturas que normalmente estão incluídas.
Consulte Mais informação: O que o seguro residencial cobre?
O que o seguro residencial não cobre?
Há certas coisas que o seguro residencial padrão não cobre. Alguns eventos que são rotineiramente deixados de fora das políticas padrão incluem:
Inundações terrestres
Backup de esgoto
Deslizamentos de terra
Avalanches
Terremotos
Tsunamis
Danos ou causados por suas tubulações de água em determinadas circunstâncias. Não é garantido por um motivo: a cobertura pode ser anulada se você deixar sua casa sem vigilância por muito tempo. No entanto, você pode manter a cobertura pedindo que alguém verifique sua casa enquanto você estiver fora.
Danos causados a propriedades vagas. Se a sua casa for considerada vaga – ou seja, não ocupada por 30 dias ou mais – e ocorrerem danos, você poderá não estar coberto.
Má manutenção. Se você negligenciou sua casa (por exemplo, ignorou danos à sua fundação ou um cano com vazamento), então sua reivindicação de seguro residencial poderá ser negada.
Valores. O seguro residencial cobrirá até uma certa quantia para objetos de valor, geralmente não mais do que US$ 10.000. Se você tem uma coleção significativa de joias ou arte, laptops, telefones, selos, moedas, brinquedos, etc., você pode querer comprar cobertura adicional.
Essas são exclusões padrão, mas você poderá adquirir cobertura complementar opcional, conhecida como endosso, para riscos que não são cobertos por sua apólice.
Como calcular o valor dos seus pertences
Faça o que fizer, não invente um número de cabeça. Adote uma abordagem sistemática para calcular o valor dos seus pertences; caso contrário, você pode subestimar o quanto suas coisas realmente valem.
Reserve um tempo para registrar uma lista de seus pertences, respaldada por documentação escrita e visual (fotos de celular e recibos). A seguir, descubra quanto custaria para substituir esses itens se eles fossem perdidos ou destruídos hoje e some o total. Mantenha uma cópia de toda a sua documentação em um local seguro fora de sua casa, como um cofre do seu banco.
De quanta cobertura você precisa?
Depende da sua casa, da sua localização e dos seus bens. A maioria das seguradoras residenciais oferece calculadoras para ajudá-lo a descobrir quanta cobertura você precisará.
Quanto custa o seguro residencial?
Não existem duas apólices de seguro iguais e, não surpreendentemente, os seus custos também variam. Mas de acordo com Ratehub.ca (cuja controladora, Ratehub Inc., também possui MoneySense), o custo médio anual do seguro residencial no Canadá é $ 960. As pessoas em Ontário pagam em média US$ 1.250, enquanto as de Alberta pagam US$ 1.000 e as de Newfoundland e Labrador pagam US$ 780.
As seguradoras consideram vários fatores ao calcular os custos do seguro residencial, incluindo:
Os impactos de das Alterações Climáticas sobre o tipo e frequência das reclamações
Os bens contidos na casa segurada
A localização da casa
Reformas feitas no imóvel
Como comprar seguro residencial no Canadá
Para adquirir uma apólice de seguro residencial, entre em contato com um corretor de seguros, fornecedor ou instituição financeira que ofereça seguro P&C. Irão fornecer-lhe um orçamento, com base no valor e nos tipos de cobertura que necessita, bem como no seu perfil pessoal, como onde vive e o tipo de habitação que necessita de cobertura.
Antes de dar este passo, considere usar um site de comparação online para obter uma visão geral das melhores cotações de seguro residencial disponíveis para você. Esses sites permitem que você compare rapidamente ofertas de vários fornecedores gratuitamente.
Consulte Mais informação: Como comparar apólices de seguro residencial.
Como economizar no seguro residencial
Existem várias coisas que você pode fazer para economizar no seguro residencial. Aqui estão alguns:
Agrupe seu seguro residencial e automóvel. Esse agrupamento é comum porque a maioria das pessoas tem os dois e é uma boa maneira de economizar dinheiro.
Atualize sua casa. Instale um sistema de segurança, repare suas tubulações, sistema elétrico e telhado e você poderá fazer um bom negócio, pois o risco de danos será minimizado.
Absorva uma franquia mais alta. Em vez de optar pela franquia de $ 500, opte pelos $ 1.000 (se você puder pagar do próprio bolso). Reduzir o número de sinistros menores pode gerar economias.
Pague sua franquia anual de uma só vez, em vez de mensalmente.
Faça compras.
Tenha uma boa pontuação de crédito. Permitir que as seguradoras verifiquem isso pode lhe render um negócio melhor.
Seja leal. Não é uma garantia, mas é mais provável que as seguradoras recompensem a fidelidade ao longo do tempo.
Consulte Mais informação: Como economizar no seguro residencial.
Como saber se o acordo do seu seguro residencial é justo
Os acordos de seguro residencial não têm como objetivo melhorar o estado da casa em comparação com antes da ocorrência do dano. Existe uma fórmula que as seguradoras usam quando calculando uma liquidação de seguro residencial, e leva em consideração coisas como impostos (HST) e depreciação. Retornar ao topo.
Obtenha cotações personalizadas das principais seguradoras residenciais do Canadá.*Seguro residencialSeguro de locatárioSeguro de condomínioVocê sairá do MoneySense. Basta fechar a aba para retornar.
Perguntas frequentes sobre seguro residencial
O seguro residencial é obrigatório no Canadá?
Não, o seguro residencial não é exigido por lei no Canadá. Mas alguns credores financeiros podem exigir que você o tenha antes de lhe fornecer um hipoteca.
As inundações são cobertas pelo seguro residencial?
Não, como as inundações são não é considerado parte dos danos causados pela água em geral. Mas você pode comprar um endosso. Se você mora em uma área designada como tendo um alto risco de inundações terrestres, considere comprá-lo.
O seguro residencial cobre danos por incêndio?
Depende na sua política. Por exemplo, se um incêndio foi causado por falha na fiação, a reclamação pode ser negada devido à má manutenção.
O seguro residencial cobre vazamentos de água?
Isso é determinado por como a água entrou em sua casa. As apólices de seguro residencial padrão não cobrem danos cobertos por inundações terrestres.
O seguro residencial cobre danos causados por tornado?
Sim. Geralmente, os danos causados pelo vento são cobertos por apólices de seguro residencial.
O seguro residencial cobre terremotos?
As apólices de seguro residencial padrão não cobrem terremotos, mas você pode adquirir seguro contra terremotos.
O seguro residencial cobre danos pessoais?
A resposta simples é sim. Mas, como acontece com muitas questões sobre seguros, a resposta mais longa é: depende – neste caso, sobre o tipo de lesão e sua gravidade.
Ter lareira aumenta o custo do seguro residencial?
Lareiras e fogueiras são quentes, aconchegantes e podem aumentar os prêmios do seguro residencial. Estima-se que um lareira a lenha pode aumentar os prêmios em US$ 100 por ano. Ter uma fogueira pode aumentar certos riscos, como danos materiais. Finalmente, uma fogueira pode aumentar o valor da sua casa– o que, por sua vez, pode aumentar seus prêmios.
Você pode cancelar sua apólice de seguro residencial a qualquer momento?
Isto depende da sua política. No entanto, cancelar é muito arriscado. Você pode trocar de provedor, mas de outra forma nunca é uma boa ideia cancelar seu seguro residencial. Você pode ter que pagar multas. Além disso, se você estiver renovando sua hipoteca, os credores poderão exigir que você tenha seguro. E isso sem falar no risco de algo acontecer em sua casa enquanto você estiver sem cobertura.
O seguro residencial cobre pagamentos de hipotecas?
Não. O seguro residencial cobre danos à sua casa e aos seus bens. No entanto, o seguro de proteção hipotecária, também conhecido como seguro de vida hipotecário, cobre o custo do pagamento da hipoteca se você morrer ou não puder trabalhar devido a uma doença ou lesão grave.
Finalmente, seguro residencial não é o mesmo que seguro de inadimplência hipotecária, que protege o credor quando você compra uma casa e tem um pagamento inicial inferior a 20%.
Preciso de seguro residencial para reformas?
É uma boa ideia conversar com sua seguradora e contratante para garantir que você e os contratantes estejam coberto para acidentes que podem ocorrer durante reformas residenciais.
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Autor: Renée Sylvestre-Williams
